Foire aux questions - Retraite

Un bilan retraite reconstitue l'intégralité de votre carrière et vérifie, ligne par ligne, que vos droits ont bien été enregistrés. Les erreurs sont fréquentes : trimestres oubliés, périodes de chômage ou de maladie mal reportées, employeurs disparus, carrières à cheval sur plusieurs régimes. Il détermine ensuite votre âge de départ optimal et chiffre votre future pension selon plusieurs scénarios. Fait quelques années avant le départ, il laisse le temps de corriger ce qui doit l'être : une fois la retraite liquidée, la marge de manœuvre est bien plus étroite.

Votre âge légal dépend de votre date de naissance. Depuis le 1er septembre 2026, la loi de financement de la sécurité sociale a suspendu le relèvement progressif prévu par la réforme de 2023. Attention : l'âge légal est celui à partir duquel vous pouvez partir, pas celui où vous partirez à taux plein. Les deux coïncident rarement.

Si vous êtes né entre 1964 et 1968, oui. Une personne née en 1964 devait partir à 63 ans : son âge légal est revenu à 62 ans et 9 mois. Née en janvier 1965, elle passe de 63 ans et 3 mois à 62 ans et 9 mois. La durée d'assurance requise a été gelée dans le même mouvement. Concrètement, certains assurés peuvent partir plus tôt que ce qui leur avait été annoncé, parfois de plusieurs mois. Si votre départ a été estimé avant septembre 2026, le calcul mérite d'être refait.

À défaut d'atteindre ce nombre, le taux plein est acquis automatiquement à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres.

Un trimestre ne se valide pas en travaillant trois mois, mais en atteignant un seuil de revenu : 150 fois le SMIC horaire brut. En 2026, cela représente 1 803 € bruts pour un trimestre et 7 212 € bruts pour les quatre trimestres de l'année, qui est le maximum annuel. Un salarié à temps partiel bien rémunéré peut donc valider quatre trimestres, là où un temps plein faiblement payé peut en valider moins. C'est une source d'erreur classique dans les relevés de carrière.

Trois éléments entrent dans le calcul : votre salaire annuel moyen, c'est-à-dire la moyenne de vos 25 meilleures années dans le privé, votre taux de liquidation qui atteint 50 % au maximum, et le rapport entre vos trimestres acquis et ceux exigés pour votre génération. Les régimes complémentaires, Agirc-Arrco pour les salariés du privé, fonctionnent différemment, par accumulation de points. Une pension complète additionne toujours au minimum ces deux étages, et davantage en cas de carrière multi-régimes.

La décote s'applique si vous partez sans le nombre de trimestres requis : votre taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Cette minoration est définitive et vous suit toute votre retraite. À l'inverse, la surcote majore votre pension de 1,25 % par trimestre travaillé au-delà de l'âge légal une fois le taux plein atteint. Entre partir avec quelques trimestres manquants et travailler quelques mois de plus, l'écart sur trente ans de retraite se chiffre souvent en dizaines de milliers d'euros. C'est précisément ce qu'un bilan permet d'arbitrer.

Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres au titre des années d'études supérieures ou des années incomplètes, sous deux formules : le rachat du taux seul, moins coûteux, ou le rachat taux et durée, plus complet. Le prix dépend de votre âge au moment du rachat et de vos revenus : plus vous rachetez tôt, moins c'est cher. La rentabilité n'est jamais automatique. Elle dépend de votre situation exacte, du gain réel sur la pension et de l'avantage fiscal, les sommes versées étant déductibles de vos revenus. Un calcul préalable est indispensable avant tout versement.

Oui, dans certains cas. Le dispositif carrière longue permet un départ anticipé si vous avez commencé à travailler jeune et réunissez la durée d'assurance cotisée exigée, avec des bornes d'âge qui dépendent de l'âge auquel vous avez validé vos premiers trimestres. D'autres dispositifs existent : incapacité permanente, inaptitude au travail, handicap. Chacun répond à des conditions précises, et l'écart entre penser être éligible et l'être réellement se joue souvent sur un ou deux trimestres.

Il faut la faire corriger avant la liquidation, en fournissant les justificatifs à la caisse concernée : bulletins de salaire, contrats de travail, attestations France Travail. Les périodes anciennes, les employeurs qui ont disparu et les carrières multi-régimes sont les cas les plus difficiles à reconstituer. C'est une part importante de notre travail : nous identifions les manques, rassemblons les pièces et assurons la médiation avec les organismes.

Notre bilan retraite 100 % en ligne est facturé 199 € tout compris, sans surprise. Il comprend la reconstitution complète de votre carrière, la vérification des trimestres acquis, la détermination de votre âge optimal de départ, la simulation chiffrée de vos pensions avec décote ou surcote, la récupération des droits non validés et l'étude de la pension de réversion en cas de décès du conjoint.