Comment fonctionne la retraite en France

Trois étages, plusieurs caisses, des règles qui changent tous les deux ans — et une pension sur neuf calculée avec une erreur. Voici ce qu'il faut comprendre avant de partir.

Le régime de base : le socle

C'est la retraite obligatoire que tout le monde connaît, gérée par l'Assurance retraite pour les salariés du privé et les indépendants, et par des caisses spécifiques pour les fonctionnaires et les professions libérales. Elle repose sur la répartition : les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent les pensions d'aujourd'hui.

Votre pension de base dépend de trois éléments : votre salaire annuel moyen (les 25 meilleures années dans le privé), votre taux (50 % au maximum) et votre durée d'assurance — le nombre de trimestres validés rapporté à celui exigé pour votre génération. Il vous manque des trimestres ? Le taux baisse, définitivement.

Le système a été réformé en 2003, 2010, 2014, puis profondément en 2023 avec le passage progressif à 64 ans. Et depuis le 1er septembre 2026, la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a suspendu ce relèvement pour les générations 1964 à 1968. Si votre date de départ a été estimée avant cette date, elle est probablement fausse.

La retraite complémentaire : les points

Obligatoire aussi, mais elle fonctionne autrement. Chaque année de cotisation vous attribue des points — Agirc-Arrco pour les salariés du privé, Ircantec pour les contractuels du public, RCI pour les indépendants. À votre départ, ces points sont convertis en pension selon leur valeur du moment.

Pour un salarié du privé, la complémentaire représente souvent entre 30 et 60 % de la pension totale. C'est aussi là que se cachent le plus d'oublis : employeurs disparus, périodes d'intérim ou de chômage mal reportées, changements de caisse lors d'une reconversion. Chaque année, vos caisses vous adressent un relevé. Peu de gens le vérifient ligne par ligne. Nous, si.

La retraite supplémentaire : le troisième étage

Facultative, elle repose sur la capitalisation : vous épargnez, l'argent est placé, vous en disposez à la retraite. Elle prend la forme du PER (plan d'épargne retraite, individuel ou d'entreprise), qui a remplacé en 2019 les anciens PERCO, PERP et contrats Madelin. Les versements sont déductibles de vos revenus imposables, dans certaines limites.

Nous ne vendons aucun produit d'épargne. Notre rôle est de vous dire, chiffres à l'appui, si un PER a du sens dans votre situation — ou si racheter des trimestres, ou travailler six mois de plus, rapporterait davantage.

Pourquoi les erreurs sont si fréquentes

Une carrière moyenne traverse aujourd'hui trois à cinq régimes différents. Chacun a ses règles, ses relevés, ses délais. La Cour des comptes constate chaque année que près d'une nouvelle pension sur neuf comporte une erreur ayant un impact financier — presque toujours au détriment de l'assuré, et presque jamais corrigée après la liquidation.

Les erreurs les plus courantes que nous rencontrons : des trimestres de jeunesse non validés (jobs d'été, apprentissage, service militaire), des années de chômage ou de maladie absentes, des périodes à l'étranger jamais reconstituées, une majoration pour enfants oubliée, un rachat de trimestres conseillé alors qu'il n'était pas rentable.

Ce que nous faisons de tout cela

Notre bilan retraite reconstitue votre carrière intégralement, régime par régime, et met chaque relevé face à vos justificatifs. Il vous dit à quel âge partir, avec quelle pension, et ce qu'il faut corriger avant — pas après. Un forfait de 199 € tout compris, sans surprise, 100 % en ligne, un expert dédié du début à la fin. Pas de plateforme automatisée, pas de produit financier à la clé.

Pour aller plus loin

• Décote et surcote : ce que vous coûte ou rapporte chaque trimestre (avec le tableau des âges légaux par génération)
• À quel régime et à quelle caisse êtes-vous affilié ?
• Relevé de carrière, RIS, EIG : lire ses documents retraite
• Questions fréquentes sur la retraite

Informations à jour au 5 septembre 2026. Sources : Assurance retraite, Cour des comptes (rapport de certification 2026).